厦门市人民政府关于印发《厦门市商品房预售管理规定》和《厦门市房地产抵押管理规定》的通知

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银行对客户的保护义务研究

中国农业银行贵州省分行营业部 蓝翔



商业银行作为货币的聚散地，成为高风险的聚集区，吸引着无数不法分子的邪恶眼光。客户在银行营业场所人身、财产安全遭受不乏侵害的案例屡屡发生，客户的损失因侵害人的逃逸或挥霍而无法从直接侵害人处得到赔偿，客户转而要求银行承担赔偿责任。银行是否承担责任成为理论与实践中有较大争议的问题，笔者就银行如何对抗客户的请求作简要分析。
一、客户请求权分析
客户在银行营业场所被抢（含抢劫和抢夺）案件，有三种基本类型，一是客户进入营业场所但要约未送达银行被侵害，即客户在填写有关凭证、清点现金，欲与银行订立、变更、终止存款合同时被抢；二是客户在与银行订立、变更、终止存款合同时被侵害；三是客户在银行订立、变更、终止存款合同后尚未走出营业场所前被侵害。认为银行应承担责任有如下两种代表性观点。
（一）、银行在合同法上负有保护义务
这种观点认为，银行与客户的存取款合同订立和履行中，客户填写有关凭证为要约，将凭证交给银行时，要约因送达发生效力，银行工作人员办理存取款手续为承诺，其交还存折（卡）及交付所取款项后，该合同关系即告结束。银行负有与上述三种基本类型对应的先合同保护义务、履行中附随义务、后合同义务。不论客户在任何阶段被侵害，银行都违反了合同法的保护义务。
先合同义务是在合同订立前，当事人进入特定场所准备进入磋商或正在进行磋商时，双方已从一般人之间的消极关系进入了具有特定法律意义的积极关系中，此时虽尚未成立合同关系，但双方基于缔约接触而产生了特殊的信赖关系，双方也因此而负有相应的义务。客户进入银行后进行交易前，客户遭受侵害时，银行应否承担缔约过失责任的关键在于银行是否对客户负有先合同义务及银行是否存在过错两个方面判断。银行作为货币的交易场所，遭受侵害风险相对较高，银行对进入银行后的人身、财产安全，赋予银行保护义务较为合理。判断银行是否存在过错主要看损害的发生是否因为银行设施自身瑕疵所致，银行是否达到主管机关所要求的安全保护标准，银行在执行这些标准规定时是否存在疏忽、纰漏，同时还应考查同类银行通常采取防护手段、措施和方法，以及银行在在客户发生损害时的处置措施是否妥当。如银行对上述问题持否定态度，应认定银行有过错。
履行中附随义务是根据《合同法》第62条第2款的规定概括的，是附随于主给付义务的义务主给付义务确定后，附随义务方可随之存在。客户在银行履行存取款合同过程中，银行不仅负有办理存取款手续、收取或支付款的主给付义务，因交易是在银行进行，银行还负有保护客户在交易过程中的人身、财产安全的附随保护义务。《合同法》对违约责任采用严格责任的归责原则，只要银行不履行附随或履行附随不符合约定，又没有免责事由的，就承担违约责任。
《合同法》第92条规定了后合同义务，在合同关系结束后，当事人仍负有某种作为或不作为义务以维持给付的效果或协助相对人处理善后事宜。后合同义务是基于诚实信用原则而产生，与先合同义务不存在本质差异，应类推适用。银行在交付款项后，虽然款项的所有权已经转移，交易已结束，但按后合同义务违反规则，在客观方面，银行负有保护人身、财产安全的义务，在主观方面，只要银行没有达到大多数银行的防范标准，基于诚实信用原则，应认定银行主观上有过错。
（二）、侵权法上的保护义务
客户在银行被侵害，银行是不作为侵权。因法律的规定或职务上、业务上的要求或先前行为导致负有特定保护义务的当事人，未尽保护义务，如主观上有过错的，就应承担不作为侵权责任。银行是否承担责任主要在于银行是否负有保护客户的法定义务及银行是否存在主观过错。我国《商业银行法》第6条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”《消费者权益保护法》第7条规定：“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。” 这两部法律是银行负有保护义务的法律依据，客户在营业场所遭受侵害，银行就违反了法定义务。１９９６年公安部、中国人民银行《关于印发公安机关与金融单位联网报警管理规定》中规定了“营业网点大厅要配备专职保安人员守卫巡视”，只要案发时没有保安守卫巡视，银行更应承担责任。
二、银行抗辩权分析
无论是合同法上的保护义务，还是侵权法上的保护义务，最为关键的是银行是否负有保护客户的法定义务及保护范围、银行的设施是否足以保护客户的合法权益，银行是否有过错。目前，规范我行保安状况的法规主要有《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》、《银行营业场所安全防范工程设计规范》、《关于基层金融单位治安保卫工作暂行规定》、《关于立即采取有力措施切实加强金融保卫工作的通知》、《关于印发公安机关与金融单位联网报警管理规定》、《国有企业治安保卫工作暂行规定》以及中国农业银行的相关文件。只要银行的保卫措施、防护标准和级别符合上述规定的，就应认定为银行已履行了法定的保护义务。
客户损害的发生，是由不法侵害人造成的，而非银行违反合同义务或法定义务所致，对突发性犯罪行为，银行难以预料和防范，根据罪责自负原则，对犯罪分子造成的危害后果，应由犯罪分子承担民事和刑事责任，对银行的保护义务不能随意扩张，银行不是侵害人，与客户所遭受的损害之间不存在任何因果关系。那种认为银行应按无过错责任原则承担责任的观点，扩大了银行可控风险的范围，不适当地加重了银行责任，导致了银行与客户在利益上严重失衡，也缺乏法理支持。我们不能因为我国法律规定司法机关有保护人民合法利益而推论出任何人被侵害后都有权要求司法机关予以赔偿。
银行服务过程中间的抢劫行为已经是一种刑事犯罪，而不是民事法律关系。它越出了银行正常的经济服务的范围，很多国家把这样的行为理论上称“准罪事”行为。就像恐怖活动造成的损害，我们把它叫做不可抗力。那么把它称为不可抗力的时候，它就成为法定的免责条款。所以在这种情况之下，银行就不再承担，它也没有能力承担这样的责任。
我国《商业银行法》第6条并未赋予商业银行对其营业场所范围内的客户人身、财产的保护义务，而仅是赋予商业银行保护存款人存款安全、到期支付存款和利息等合法权益的保护，而不能延伸到存款之外的营业场所客户人身、财产权益。《消费者权益保护法》第7条所规定的保护义务，也只能限定在经营者提供的场所、设施及商品、服务本身是否损害了消费者人身、财产安全，应将第三人在经营场所所致消费者损害排除在适用范围之外。因此，在客户与银行的关系中，银行为提供金融服务的经营者，客户则为消费者，商业银行在提供服务时即有保护客户人身、财产安全的法定义务，主要指其提供的服务本身及场所设施不侵害客户的人身、财产安全。《商业银行法》和《消费者权益保护法》并未赋予银行具有保护其营业场所内客户免受第三人侵害的义务。
客户在银行遭受第三人的侵害，银行与加害人之间不形成共同侵权，加害人应承担直接侵权责任，只有在无法确认加害人或加害人无力承担赔偿责任时，才能有对受害人的人身、财产负有安全保障义务且具有过错的银行承担补充侵权责任。
但是，法院一般会从保护弱者利益出发，认为银行的设立是不可控制风险的主要来源，客户在银行营业场所遭受损害的，银行虽无过错，但也应根据公平原则，给予客户适当补偿。
公安部与中国人民银行联合发出的通知在性质上属于主管部门发布的行政法规，是为相对人设定的行政法律义务。即使相对人没有履行相应的义务，它应该承担的也只是一种行政法律责任，应受到相应的行政处罚。同时，在我国现行法律规定中，也找不到在银行没有配备保安人员以及未设置监视报警装置的情况下要求其承担赔偿责任的民事法律依据。
银行作为市场经济中的一种市场主体，它和客户一样都有平等的法律地位，既享有平等的法律权利，同时也要平等地履行法律义务。法院在解决银行与客户之间的纠纷时，必须做到以事实为依据，以法律为准绳，其处理结果必须建立在合法公正的基础上。在注重保护客户利益的同时决不能忽视甚至牺牲银行的合法权利。
三、对最高法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的分析
2004年5月1日起施行的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定经营者在合理限度范围内有保障安全义务，当客户在银行营业场所遭到侵害，而银行未尽合理限度范围内的安全保障义务，银行将在能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。
该解释规定从事经营活动或者其他社会活动，经营者或者组织者对相关公众负有安全保障义务的法律依据，一是《民法通则》第五条的规定：“公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯”。积极实施侵害行为为法律所禁止，消极不履行安全保障义务造成他人人身损害，也应当承担民事责任。二是《消费者权益保护法》第十八条的规定：“经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求”。该规定是经营者从事经营活动负有安全保障义务的直接法律依据。近年来，审判实践中遇到了一些在宾馆、酒店、银行、寄宿学校等杀人越货的案件。从这些案件发生的原因看，经营者在安全保障上存在的问题，正是这些单位未尽安全保障义务给了犯罪分子以可乘之机。有的赔偿权利人在向犯罪分子索赔不能而要求经营者赔偿时，经营者往往以没有实施侵害行为，不应承担民事责任为由进行抗辩。按照该解释的规定，从事经营活动或者其他社会活动的人，负有对相关公众在合理限度范围内的安全保障义务。未尽安全保障义务造成他人人身损害的，就应当承担相应的赔偿责任；因第三人侵权造成人身损害，安全保障义务人有过错的，应当在其能够防止和制止损害的范围内承担补充赔偿责任，从而明确了安全保障义务人的义务范围和责任界限，这不仅有利于促进商品、服务领域在安全保障方面加强管理，以更加人性化的服务体现对人的关照和尊重，而且也有利于合理分配损害，补偿受害人的损失。不仅在经营活动中，在其他具有公众参与或者具有广泛社会接触的活动中，管理者、组织者、具体实施者都应关注其活动范围内的安全保障问题，对他人的人身安全给予必要的关照和保障。“己所不欲，勿施于人”；有不忍人之心，人才有不忍之心；为他人提供安全保障，才能人人都有安全保障。传统的民法理论孤立地看待“自然人”，把民事主体想象成荒岛上的鲁滨逊，忽视了社会生活中人们的相互依存关系，未能就社会活动的安全保障义务提供理论依据。司法解释的制定，以我国现行法律为依据，吸收了现代民法理论的研究成果，明确规定经营者从事经营活动，对相关公众负有安全保障义务。司法解释的规定，突出体现了现代司法以人为本的价值理念，也体现了司法为民的要求。
经营者违反安全保障义务，造成他人人身损害的，应当承担相应的赔偿责任。这是经营者的直接责任。经营者未尽安全保障义务，致使第三人侵权造成他人人身损害的，经营者应当承担补充赔偿责任。经营者承担补充赔偿责任的法理依据，在于经营者违反应当积极作为的安全保障义务，使本来可以避免或者减少的损害得以发生或者扩大，增加了损害发生的几率；因此经营者应当为受害人向直接侵权人求偿不能承担风险责任。让无辜的受害人得到救济，而让那些侵害他人或者无视他人安全的人承担责任和风险，符合司法正义的理念。司法解释的规定，对解决审判实践中的众多新类型案件具有重要意义，同时使银行的业务经营中可能遇到的侵权纠纷更难胜诉。
四、防范措施
为避免客户银行营业场所受第三人侵害,首先，银行应保持设施符合有关安全防卫标准,对于业务量大、风险高的营业场所，应聘请保安公司负责安全保卫，将风险防范由保安公司承担；其次，银行应合理提醒客户谨防被侵害事件的发生履行危险告知义务，减轻自己的责任；再次，按照风险转移的相关规定，款项风险自交付时起转移，银行一定要亲自将款项交付取款人，防止不法侵害人在款项尚未交付、风险尚未转移时将款项夺走。


中国建设银行


关于试行国内合资建设暂行办法的通知

1982年10月14日，中国人民建设银行

各省、市、自治区计委、经委、财政局、人民银行分行、建设银行分行、国务院各部委：
为了进一步调动各方面进行经济建设的积极性，充分发挥部门、地区和企业在人、财、物和技术、经济等方面的潜力，更好地加强国民经济的薄弱环节，促进和引导合资联营事业的发展，现对国内合资建设有关问题拟订了暂行办法，发给你们试行。试行中的问题和意见，请告诉我们，以便补充修订。

附件：关于国内合资的暂行办法
近年来，各省、自治区、直辖市按照国务院《关于推动经济联合的暂行规定》，结合工业改组，采取各种形式，陆续举办了一批打破部门、行业、地区界限的联营企业和合资建设项目，效果比较好，但同时也出现了一些新问题，为了更好地促进和引导合资建设事业的健康发展，现将有关问题暂作如下规定：
一、合资建设的目的，是为了充分调动各方面的积极性，合理利用人力、物力、财力和各种自然资源，提高经济和社会效益，加快生产建设事业的发展，适应人民的物质、文化生活的需要。因此，必须坚持三项原则：1．服从国家整体利益和统一计划的要求；2．因地制宜、发挥优势、经济合理；3．平等互利，等价有偿。
二、合资建设项目的重点应放在发展国民经济最急需的煤、电、建材、森工、磷肥、钾肥、轻化工原料和供应市场、出口等短线缺门产品，重大节能措施，以及其他急需建设的方面，以加强国民经济薄弱环节，调整产业结构，促进经济发展。合资建设要尽可能利用现有企业和已有的设施。
三、合资建设不受部门、地区和所有制的限制。在中央与地方、城市与农村、全民与集体、工业与农业、工业与商业、农业与商业、军工与民用之间，均可根椐各自的优势（包括资源优势、资金优势、设备优势、技术优势等），按照前述原则进行组合。但不得随意改变合资各方的所有制和原来的隶属关系、财务关系。
四、合资建设的形式由合资各方协商确定，可以是共同投资、联合经营，可以是产品或半成品的补偿贸易，也可以是参加投资，按投资额享受一部分产品的使用权。
五、合资建设的资金构成和入股方式，按下述规定办法办理：
1．合资各方可以根椐各自的优势，分别以下列财产和资金向企业投资：
①厂房、场地、设备（包括停缓建工程在内）；
②企业结余的企业基金、利润留成资金，以税代利的国营企业和集体企业征收所得税后各项留成资金的结余；
③地方机动财力；
④国家预算投资；
⑤依据国家规定可以使用的其他资金。
下列各项不得用作合资建设投资：①应上交的税收、利润、折旧基金和资金占用费；②国家拨给的有指定用途的专款；③流动资金、银行贷款（不包括国家计划安排的国家财政预算内拨款改贷款）或以其他名义借贷的款项；④工农联营建设占用的农田不得作为直接投资，但可以征用土地补偿费入股；⑤一般性的生产技术不得作为投资，但某些先进技术经合资各方同意，可以采取适当方式分享利益。
2．合资联营企业为了保证生产顺利进行，联营各方除筹集固定资金外，同时要按合资比例筹集和补充所需的流动资金。
3．全民企业同集体企业或者同社队合资联营时，必须十分注意政策。在经营管理和利润分配等方面，要贯彻国家与集体利益兼顾的原则，要防止化大公为小公，化全民为集体，侵占国家利益，也要避免“一平二调”的情况。
各方用于合资联营的财产（包括停缓建项目的财产）应该按国家的规定合理作价。
六、合资建设项目要同工业改组、专业化协作、老企业技术改造和城市改造结合进行。凡能组织企业转产、利用停建或闲置厂房、场地的，就不要新建厂房或另占土地。只有在上述办法确实无法解决生产建设需要时，才能安排新的建设工程。进行建设时必须遵守《国家建设征用土地条例》和《环境保护法》。
七、合资企业的收益分配和债务分担按下列规定办理：
1．合资企业的经济收益分配一般采取：①按各方投资的比例分配利润和产品；②以产品补偿投资；③对合资一方实行定额利润分配；④按投资额享受产品使用权。
具体分配办法，由合资各方协商，在合同内明确规定，并由合资各方报同级计委会同经委和财政部门批准。
中央各部门与地方、企业合资建设时，要注意分享的利润、产品与提供的资金、物质相适应，不得减少中央财政应得的收入和中央应得的产品份额。
2．合资企业生产的产品，除按规定应由国家进行分配的以外，原则上归合资的各方所共有。如果合资企业的产品其主要原材料、燃料动力由国家供应的，或者是利用国家投资的原有设施生产的，应当按一定的比例上调由国家分配。上调的比例和办法由主管部门和合资的各方协商确定，其中涉及统配物资的分配和供应的，必须报经中央主管分配部门批准。
以产品偿还投资或按协议供应产品的，原则上应以合资企业投产后生产的产品偿还或供应。如经双方协商同意，需先用其它企业的产品来补偿或供应的，相应的价款由合资企业支付；但不准因此而影响国家的上调任务，其中属于统配的物资，必须经中央主管分配的部门批准。
3．合资企业应按税法的统一规定向国家交纳税金。
4．合资企业实现的利润，按以下办法处理：
①合资组成的经济实体所实现的利润，按国家规定提取企业基金后，再根椐协议分配给投资各方。合资各方原来就是经济实体的，分得的利润应视同本企业的利润，按照国家规定统一计算和提取企业基金或利润留成，其余上交财政。
②以国营企业为主体厂吸收各方资金成为新的经济实体的，主体厂只能按规定提取一次企业基金或利润留成，然后根椐协议合理分配给投资的各方。主体厂分得的部分全部上交财政。
③国家投资部份应分得的利润，按照谁给投资谁得利润的原则，由合资企业直接上交中央财政或地方财政。
5．合资联营企业如发生亏损，应根椐合同的规定，由合资各方分担。合资联营企业因发生严重亏损而倒闭时，应按有关的经济和民事法规以及合同的规定，清理财产，偿还债务。
6．合资企业的资金占用费，按规定由合资企业向投资各方交纳，再由投资各方上交各级财政。
7．合资企业提取的折旧基金，如系全民与集体联营，先按投资比例划分。属于全民的，按规定向各级财政上交和留用。
八、合资建设必须按照本办法和上级批准的建设方案，由合资各方共同制定具体的合同条款。合同要明确规定各方经经济责任，做到职责分明、内容具体、时效清楚、措施落实。合同一经依法成立，即具有法律约束力，各方必须全面履行合同规定的义务，任何上方不得擅自变更或解除合同。
合同的修订，要由签约各方协商同意。一方不履行合同规定的义务而造成损失的，由违反合同的一方承担违约责任。
合同执行中发生的经济纠纷，经协商无效时，可以提请有关主管部门调解，合资联营的企业合同期满以前，如发生严重亏损、不可抗力的因素等，经合资各方协商同意，报请主管部门批准，可提前终止合同。
九、合资联营企业的建设和生产，一般应成立董事会或管理委员会进行管理。董事会或管理委员会的名额由各方民主协商确定，人选由投资各方委派。
董事会或管理委员会讨论决定联营企业的重大方针问题，如发展规划、经营方针、收支预算、利润分配等。具体经营业务，由厂长、业务部门等负责管理。
企业规模较小，不需成立董事会或管理委员会的，也可以由合资各方共同负责，分工管理。
跨省、区合资建设的项目，一般由项目所在地的一方为主进行管理。跨部门、跨行业合资建设的项目，一般以最终产品所属的部门、行业为主进行管理。跨所有制建设的项目，一般由全民所有制单位为主进行管理。
合资企业的隶属关系由合资各方按照建设项目的审批权限，报各级计委、经委和财政部门审定，重大项目报国务院审定。计划的下达、考核、统计报表等都按批准的隶属关系下达。
十、合资建设不得搞与生产企业争原料、争燃料动力的项目。合资建设企业所需建设材料、设备，由合资各方负责提供。生产所需主要原料、材料和燃料，原则上由合资各方共同负责解决。如需要由其它单位供应的，以及供水、供电、运输等外部协作条件，要与供应单位达成协议和取得主管部门的批准。
十一、所有合资建设项目都必须纳入有关各部和地方的固定资产投资计划。进行合资建设的全民所有制单位，各方的投资额分别包括在核定的该部门和该地方总投资内。计划确定之后，如需追加新的合资建设项目，其资金、材料、设备均已落实时，可以提出申请，经批准后纳入计划。
合资项目如进行基本建设的，应当履行规定的基本建设程序。进行技术改造措施的项目，如总投资达到1，000万元以上的，也要履行基本建设程序。
1．合资建设的项目要先进行经济分析，经过充分论证，在经济上确有效果后，再由合资的各方向各自的主管单位提出申请，由主管单位核准合资协议书，以便与有关方面具体商定协作关系。
各项协作条件落实后，由合资各方联合编报设计任务书。任务书的内容除满足基本建设程序的要求外，还需补充合资方式、各方投资比重、利润、产品分享办法、管理方式、企业隶属关系等内容。
2．合资建设项目的设计任务书按大、中、小型规模分别进行审批。大中小型项目由国家计委审批，其中有些重大项目，由国家计委报国务院审批。小型项目的审批办法按隶属关系分别由国务院主管部门，或省；自治区、直辖市人民政府自行确定。
3．合资建设项目做好建设前期工作，列入国家、部门和地方的年度固定资产投资计划后，才能开工建设。
总投资1000万元下合资措施项目的管理程序可以适当简化，分别由国务院主管部门或省、自治区、直辖市人民政府自行确定。
十二、各部门、各地区要对合资建设工作经常进行检查和监督，及时协助解决存在的问题。对有利于解决薄弱环节、发展短线产品生产的合资建设应当给予支持，对重复建设、盲目生产以及不利于国民经济调整的，要进行必要的干预。有条件的省、自治区、直辖市可以由部门组成管理机构，以加强领导。
国务院有关部门和各省、自治区、直辖市应根椐以上暂行办法，结合本部门和本地区的特点，补充、制订具体的管理细则。